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平博体育平台: 内地居民趋附者众赶往香港买保险的来由很众:如人寿保险性价比高
发布日期:2019-07-28

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近日,一则关于“购买香港保险亏掉客户数亿元保费”的消息激发关注。消息称,香港安盛保险公司发行的一款投连险的投资账户中,纳入了某基金作为投资组合。去年年中,不少投保人忽然发现这款投连险净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户修档费、解决费等费用后,保单净值变为负数。这意味着,投保人购买该险种后,不仅亏空本金,平博体育,还反欠了保险公司诸众解决费用。
买个保险还能把本金亏光?这件事居然发生在香港这一保险业极度富强的地方,实在让人匪夷所思。近年来,赴港买保险的热度不减。香港保监局数据显示,2006年内地访客在香港购买的保单保费只有28亿港元,仅占香港私家保险营业的5.3%;到了2016年,这一数据飙升到726亿港元,占当年香港私家保险新增保费的40.6%。虽然2017年、2018年有所降落,但范围和占比仍然高于2015年及以前。
内地居民趋附者众赶往香港买保险的来由很众:如人寿保险性价比高,同样保额状况下,香港人寿保险比内地的保峻峭低廉;比如医疗保险能够终身续保;比如理财型保险收益高。据说香港的理财型保险保费会交给专门的分红营业基金解决,投资在全球股市、债市和衍生品等墟市。同时,在包管性功用之外,香港保险广泛运用美元和港币计价,是分散货币风险和众样化资产装备的一种挑选。
其实,任何事件都有正反两面,只看一面,可能陷入被动。
单说最受关注的重大疾病保险,香港保单在某些方面的包管比内地要刻薄得众。比如甲状腺癌,香港重疾险是不保第一期或以下级别甲状腺癌的,局部公司只做轻症处理。目前内地重疾险中理赔率最高的恰是甲状腺癌,有人做过测算,假如将甲状腺癌从重大疾病保险中剔除,纵然按最保守的算法,重疾险费率可降低10个百分点。
香港的重疾险条目中还暗藏一个玄机,即保险公司在投保人缴费期间(普通为10年或20年)内,有权排解费率。也就是说,保险公司有可能忽然上调保费。目前,内地保险公司恒久保险采用的都是保障费率,一旦定下费率就不会排解。试念交了10年保费,保险公司忽然说下个10年要大幅提高保费,你能承受吗?这其实也是香港重疾险相对低廉的一个主要原因。
投保香港保险,还有很众额外的费用,比如第一次投保必须去香港,往返机票住宿需求一笔开销;购买保险后,人民币兑换港币或者美元会有兑换费用。此外,还会晤临汇率风险,全球化资产装备都会遇到这个标题,理赔有缠绕时还会有执法风险,等等。
再说此次“爆雷”的投连险,全称为投资连结保险,实践属于人身险产品中的一种理财型保险,另两类较为常睹的理财型保险产品则是分红险和万能险。投保人购买分红险只承诺保本,最终会有获得分红程度高低差别;购买万能险则有一定的保底收益,平博体育平台,最终保底以上的投资收益不确定。购买投连险则不仅收益率不确定,还可能产生本金亏损。保险公司会供应若干投资偏差供投连险客户挑选,最终挑选权还在投资者自己,假如不卖力研究保险合同,投资真可能会打了水漂。
诚然,不能因安盛保险事变全盘否定香港保险墟市,但内地投保者要突破对香港保险的迷信。一方面,内地保险墟市越来越绽放和成熟,产品越来越丰厚;另一方面,应该理性地看到香港保险墟市也潜藏着众种风险。其中,潜藏的执法、汇率波动风险以及来自保险公司自身的风险和保险代理人的良莠不齐,同样需求引起注意。(原题为《赴港买保险未必真“保险” 》)

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